SPEI y CoDi en México: cómo cobrar en tu negocio sin terminal
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SPEI es la transferencia de toda la vida: el cliente teclea tu CLABE y envía. CoDi va por encima del mismo SPEI, pero el cliente escanea un código QR en vez de teclear nada, y no cobra comisión por venta. Si te rechazan transferencias grandes, es el MTU: un límite que cada persona fija en su banco y que por defecto quedó en 12.500 pesos.
En México la transferencia ya mueve más dinero que la tarjeta. Para un negocio que vende por WhatsApp o Instagram eso es una buena noticia: no necesitas terminal, ni contrato con una pasarela, ni pagar un porcentaje de cada venta. Necesitas una CLABE y saber dos o tres cosas que no son obvias.
SPEI y CoDi no son alternativas: uno va encima del otro
CoDi usa SPEI por debajo. El dinero viaja igual y llega igual de rápido. Lo que cambia es cómo se lo pides al cliente: con SPEI le das tus datos para que los escriba, con CoDi le enseñas un QR que él escanea.
| SPEI | CoDi | |
|---|---|---|
| Qué le das al cliente | Tu CLABE de 18 dígitos | Un código QR o un cobro por NFC |
| Qué puede salir mal | Que teclee un dígito mal | Poco: el importe va dentro del código |
| Comisión por venta | Habitualmente ninguna | Ninguna |
| Quién lo opera | Banco de México | Banco de México, sobre SPEI |
| Va bien para | Vender a distancia, por chat | Cobrar en persona o con el importe cerrado |
El MTU: por qué te rechazan transferencias sin motivo aparente
Desde el 1 de octubre de 2025, la CNBV obliga a los bancos a que cada cliente pueda fijar su propio tope para operaciones digitales. Se llama Monto Transaccional del Usuario.
A quien no lo configuró antes del 30 de septiembre de 2025, su institución le aplicó un límite por defecto de 12.500 pesos. Cualquier operación por encima se rechaza automáticamente hasta que se suba el tope desde la app o llamando al banco.
Esto afecta a tu negocio por partida doble. Si vendes algo caro y a tu cliente le rebota la transferencia, no es culpa tuya ni de tu cuenta: es su MTU. Merece la pena saberlo para poder explicárselo en dos frases en vez de perder la venta. Y revisa también el tuyo: si vas a recibir importes altos, conviene tenerlo puesto donde te haga falta.
Cobrar sin terminal, en la práctica
La mecánica es la misma que en el resto de la región, con una diferencia importante: en México el dato que se comparte es la CLABE, no el número de teléfono.
- Comparte CLABE, banco y titular. Los tres, no solo el número: el cliente necesita dar de alta la cuenta y el nombre tiene que coincidir o desconfía, con razón.
- Pide el comprobante, no el aviso. «Ya te mandé» no es un pago. El comprobante de SPEI trae clave de rastreo y hora.
- Comprueba en tu app antes de enviar el producto. Es la única fuente fiable; las capturas se falsifican con demasiada facilidad.
- Usa CoDi cuando el importe esté cerrado. Al ir el monto dentro del código, desaparecen los errores de tecleo y los pagos de menos.
Cuándo sí compensa una pasarela
El cobro por transferencia tiene un techo claro: alguien tiene que mirar los ingresos uno a uno. Si vendes decenas de pedidos al día, ese rato deja de salir a cuenta y una pasarela con confirmación automática se paga sola. Por debajo de eso, cobrar por SPEI o CoDi te deja el importe íntegro.
Que tu cliente vea tus datos al terminar el pedido
MyShopLink deja configurar tu CLABE y los métodos que aceptes, y los enseña al comprador al confirmar, con el importe exacto. El pedido te llega completo —qué pidió, a dónde va y cómo va a pagar— para que solo tengas que comprobar el ingreso.
Fuentes
- CoDi y SPEI en México 2026, cómo funcionan los pagos digitales — ViaUno
- Límite MTU de la CNBV y transferencias rechazadas — Tecnoguías
- El SPEI supera al pago con tarjeta en México — Expansión
- CoDi y pagos con QR: bancos que lo aceptan — Banks Mexico